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信用铺就农民致富路我市创新打造农村信用体系建设“铁岭模式”

发布时间:2017-4-19 13:56:33 | 作者:佚名 | 来源:中国铁岭网 | 阅读数量:

 
 

对于西丰县金星满族乡宝兴村的养蚕大户英树金来说,今年是个可以预期的好年景,因为市场上茧蛹卖到了35元一斤,茧壳卖到了50元一斤,远超往年,在这种行情下,大茧收得越多赚得就越多。英树金说:“依靠60万元的贷款,我去年多收了四五万斤大茧,去除成本,能增收10多万元,今年我可以继续扩大养殖和冷库规模了。”没有抵押,依靠信用就在一个星期之内从西丰县农村信用合作联社贷到款的英树金到底凭的是啥?凭的就是他在我市农村信用体系中获得的信用等级是3A级,也就是目前的最高级。什么是铁岭农村信用体系?它是怎么帮助农民获得贷款的?这一体系又为啥能让银行和农户都受益?在我市农村信用体系建设最先铺开的西丰县,记者找到了答案。

从“不露富”到争做信用户 

有了“经济身份证”农民贷款腰杆儿也直了

在宝兴村党支部的大院里,有一块非常特殊的公示板,农户们有空就会来看看,记者看到,上面列着的正是村民的信用等级和评分,这样统一规格的公示板从今年3月份开始在西丰县 170多个行政村布放,目前已完成30多个。那么公示板上的这个评分是怎么来的呢?

中国人民银行铁岭市中心支行征信管理科科长张忠滨介绍,铁岭中支制定了我市农户信用信息评价指标体系和信用评级办法,评价指标体系包括农户的家庭资产信息,即:房产、林权、土地、生产设备等;生产经营收入信息;信贷信息和道德品质信息等,每一项硬指标对应着不同的分值,比如说,其中,经济实力占25分,这一项就是评价农户的年经济净收入与全部借款之比;信用记录占35分,评价农户的贷款频率和违约情况,如果已有贷款记录,但无违约情况就能拿满35分,如果曾有违约情况,就降为10分,以此类推。评价总分在90分及以上的为AAA级信用户,而低于70分的为非信用户。

老话说:财不露白。一开始在村民中推广这种要把自己“一亩三分地”都掰扯明白给外人看的信息系统可并不容易,但是从2014年试点推广至今,西丰县共采集农户信用信息5.3万户,占户籍农户总数的71.75%,并为4.7万农户建立了电子信用档案,他们是怎么把这件事推广开来的呢?“首先当然是政府的大力支持,不仅调拨人手,调配资金,还纳入绩效考评,市委政研室定期来督导,上千名来自政府、村两委和银行的工作人员村村采集、户户核实,这是我们能成功建立起农村信用体系的一个首要条件,”张忠滨介绍,而从根本上让农民接受“经济身份证”的还是这一系统在贷款上给大家带来的实实在在的便利。

都说农民贷款难,到底难在哪里呢?记者在采访中从多家银行机构了解到,主要有三点:缺少抵押物,种植养殖风险大,贷款金额少且急。从银行的角度看,不管贷款多少,都得进行贷前审查,都得办一套手续,都得承担风险,赶上一年行情不好还容易出现坏账。在没有成为3A级信用户之前,英树金也从银行贷过款,但是只贷到10万元,而且花费了1个月的时间。“现在,咱们成了信用大户,银行给办手续的时候效率更高了,农户去贷款腰杆儿也直起来了!”英树金介绍,他们村柞蚕产业搞得好,所以信用好的农户也多,去年各家银行机构累计给村里农户贷款2000万元,一看好处这么大,村民们都主动参与信用评级,争当信用3A户。

有了信用评级不仅贷款快、贷得多,融资成本也下降了。村民曹刚告诉记者,要想发展好养蚕产业投资挺大的,最多的一年他投资400万元,因为养殖时机耽误不得,所以在银行贷款碰壁的情况下他不得不求助民间借贷,利率高还没有保障,而去年他依靠自己在农村信用体系中的“高分”顺利在银行拿到50万元的贷款,对比民间借贷,他一年的融资成本能减少2万多元。

农村信用体系建设3年来,通过引导金融机构为信用户提供信贷支持,在西丰县,1163户信用户得到贷款1.46亿元。

银行机构积极参与

扶贫帮困也见成效

农村信用体系并不是一个抽象的系统,铁岭中支自主研发了“铁岭市农户信用信息管理系统”,仅对银行机构开放。记者看到,进入这个系统就可以查询村民非常详细的“经济身份证”,西丰县农村信用合作联社主任徐博介绍,有了这个系统,银行审查贷款人身份和经济实力就快多了,而且可参考的项目也比银行自己下去调查的要多,所以放款也就更快。中国邮政储蓄银行西丰县支行副行长李跃东介绍,节省审查成本只是好处之一,在这个系统里,银行可以挑选信用等级高的农户放贷,贷款不良率也下降了,举例来说,2015年他们为44户信用户发放贷款825万元,本息全部按期收回。“我们非常信任政府和铁岭中支建设的信用系统,所以不仅以前积极参与,今后还希望增加有针对性的金融产品,并为信用情况好的村整村授信,这样额度就更大了。” 中国农业银行西丰县支行副行长徐宏说。记者了解到,各家银行机构都纷纷为系统中的信用良好农户提高了贷款额度,有的从10万元提高到最多200万元,可见,农村信用体系建设提高了银行机构服务“三农”的积极性。

记者注意到,在管理系统中,所有建档立卡贫困户都在系统中用红体字标注出来了,这是为什么呢?据介绍,因为从中央到地方,针对贫困户在税收、金融上有一系列的优惠政策,但是银行一般会认为给贫困户贷款风险高,不过给信用好的贫困户贷款就不同了,所以标注出来可以引导银行机构选取这类的贫困户进行对口帮扶。2016年,西丰县各金融机构为28户贫困信用户发放贷款278万元,帮助他们脱贫致富。即使本身不是贫困户,但是能够帮助系统中其他贫困户的也会成为银行乐意放贷的对象。宝兴村的信用户朱凤友就带动十多个建档立卡贫困户一起饲养柞蚕致富,因此获得农行50万元的贷款。

信用建设有益“三农”

“铁岭模式”成为农村金融改革一大创新

经过一段时间的发展,在信用体系中不光有农户,还有合作社、家庭农场、农业企业等主体,可以说实现了全覆盖,这样一来,信用体系对“三农”的支持力度就更大了。

记者来到位于西丰县振兴镇振兴村的宝丰食用菌种植专业合作社时看到,工人正在为不断前来购买菌棒的农户装车,负责人王强介绍,过去他们从没向银行贷过款,也没有贷款发展的意识,就自己投资搞建设,所以一直没有把规模做大,但是进入系统,成为信用示范合作社之后,银行很积极地为他们放贷,合作社也就借银行的资金来扩大规模、上深加工设备,提高菌的品质,现在合作社的产品销往北京、上海、广州等地,完全不愁销路,周边农户也都来购买菌棒培植,蘑菇成熟后合作社再回收,他们一家合作社就能带动周边几十户农民致富。

今年的中央一号文件提出:“要加快农村金融创新”,而解决“三农”面临的现实问题,开展农业供给侧结构性改革都离不开金融推动力。我市在建设农村信用体系过程中积累了丰富的经验,形成了“铁岭模式”,作为一项农村金融创新受到全省关注。20166月,中国人民银行沈阳分行与铁岭市人民政府签订了推进铁岭市农村信用体系建设战略合作协议,人民银行与政府开展战略合作在全省是首例,足见“铁岭模式”受到的重视和支持。

2017年是我市农村信用体系建设向全市推开、进一步深化的关键年。目前,铁岭县政府已采集试点乡镇1.3万户农户信息,银州区、开发区也开始了信息采集,开原市、调兵山市、昌图县、清河区制定了本地的实施方案,确定了试点村镇。预计我市农村信用体系建设主要工作任务将于2018年末全面完成。(记者 贾一)

 

 

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